高管致辞01保险一直以来承担着风险评估、风险管理、风险承销商和机构投资者等多重角色，在应对日益严峻的气候变化风险方面发挥着重要作用，同时也面临着诸多挑战。起风的时候，更要留心脚下的路。我们要看清趋势，在趋势中寻找和建立比较优势，这是企业保持长期可持续竞争力的重要前提；我们相信推进公司履行碳中和职责并把握和发挥行业在其中的价值，正是在确定趋势中的必然选项。我们可以看到，解决全球过度碳排放问题的迫切性在科学界已达成非常明确的共识，缺乏对碳排放的约束导致的气候变化大概率会带来严重的后果，这其中涉及到物理风险，例如由于气温上升导致的更为频繁的极端天气的产生；以及过渡风险，例如：经济向低碳转型过程中或带来的合规风险及用户行为偏好的转变等。对于保险而言，以上风险变化还将对资产与负债均形成重大影响。因此，保险机构应积极响应双碳政策，我们不但要了解碳中和是什么，更要意识到这个大趋势对我们的影响是什么，我们能做的是什么。在保险碳中和行动中，我们认为可能需要跳出保险业的单一思考维度，从全局思考保险在“双碳”行动中的社会治理作用，通过保险机制撬动更广泛的主体参与、整合更丰富的资源，为国家实现“双碳目标”贡献绵薄之力。在产品方面，应加快绿色保险产品创新，发展环责险、绿色项目贷款担保保险、指数保险、碳保险等形式的绿色保险；在投资方面，保险资金运用能够投资绿色债券、绿色技术等，助力绿色相关产业发展。在机制设计方面，将气候变化风险保险纳入国家适应气候变化战略，让保险发挥基础性和引领性作用，可进一步提高国家与全社会抵御风险的能力，充分释放出保险的低碳影响力。当然，在气候变化日益复杂的市场中保持竞争力，保险机构应先建立明确的治理结构，创建或分配专门角色持续跟踪气候风险评估、及时信息披露、及持续跟踪消费者行为洞察等，以评估气候相关风险的潜在影响。保险机构还需要从承保定价、保费结构、投资策略和绿色办公等各个环节进行重新思考与设计，在低碳转型中依然实现稳健运营。0203心有光芒，必有远方！众安将坚持最佳标准以减少对环境的影响，并致力于以创新技术手段在更广泛的行业内提升在线化水平，并在“双碳政策”的引领之下与众共同行动，致力于实施有助于推动和促进向低碳未来过渡的行动。众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏在北美，在美国，全国保险专员协会(NAIC)也采用了类似的标准。NAIC要求保费收入超过5亿美元的保险公司进行年度保险公司气候风险披露调查——分析保险公司对气候变化的财务敞口及其对这些风险的反应；但是，该请求仅在加利福尼亚州、康涅狄格州、明尼苏达州、新墨西哥州、纽约州、宾夕法尼亚州和华盛顿州是强制性的。NAIC发布了一份基于对调查做出回应的保险公司的报告，该报告发现“保险公司之间达成广泛共识，即气候变化将对极端事件产生影响。在南美，巴西政府最近对75%的巴西保险公司进行了调查，并且正在制定法规以改进气候变化相关风险的披露，并促进将环境风险纳入特定保险单的承保。1执行摘要解析气候变化带来的影响是碳中和政策研究的基石。气候变化可能以各种方式对经济及社会形成重大影响，保险行业虽然不属于高碳排放行业，不会受到双碳政策的重大影响，但也需采取关键措施，减少自身因气候变化或因实体经济的低碳经济带来的风险暴露。更为重要的是，从社会治理的角度而言，保险的关键作用不仅是转移和汇集风险，而应是为减缓和适应气候变化作出贡献，并以保险产品或服务撬动更广泛的主体积极践行碳中和行动。评估缓解行业气候变化风险工具，盘查气候变化带来的风险敞口：日前美国、英国、日本等全球主要经济体的央行及保险业监管均陆续启动了对金融机构气候风险的盘查，监测、评估和帮助缓解保险业气候变化风险的工具。从风险类别来看，除了由气候变化与环境因素引起的影响，气候变化的长期影响还可能影响负债端及投资端的资产价值。因此，保险公司需从风险角度全面了解及准确估算自身的风险敞口。科学地制定保险碳中和行动框架，气候信息披露正成为全球规范：保险机构履行企业的碳中和承诺应先建立明确的治理结构，创建或分配专门角色持续跟踪气候风险评估、及时信息披露、及持续跟踪消费者行为洞察等，以评估气候相关风险的潜在影响。此外，披露气候变化责任正在成为一种全球规范。从海外保险机构实践进展来看，详细披露其组织如何管理气候变化带来的风险，以及他们为减少投资组合对环境的影响而采取的措施已成为大趋势1。在披露有关气候相关风险的信息时，公司应考虑比传统上用于财务风险的时间范围更长的时间范围。保险是应对气候风险的重要方式，可通过多路径提升低碳影响力：利用保险机制分散和转移相关自然灾害损失已成为国际社会应对气候变化风险的重要手段。保险机构可通过自身减排，或开发一系列绿色保险产品，以及通过设计保险条款鼓励公众采取行动降低气候变化风险等方式提升机构的低碳影响力。此外，通过投资绿色债券用于资助被认为对环境有益的项目，通过投资绿色技术与政府紧密合作共同应对气候风险是保险机构进一步提升低碳影响力的重要方式。最后，保险机构通过分享专业知识去链接更广的社会主体，将不同的利益攸关方聚集在一起，将有助于建立一个沟通渠道，并解决协调、监测、参与等贯穿气候风险相关各领域的问题，是在更广范围形成低碳影响力的重要方式。高管致辞执行摘要报告目录一、气候变化，碳中和对保险业的影响（一）背景：低碳经济是中长期必然趋势（二）影响：对保险业的影响及国际监管举措1、气候变化带来的风险特征2、气候风险对承保端的影响3、海外主要经济体监管举措二、面向未来，保险机构的碳中和路径（一）推进碳中和行动的必要性1、跟踪环境政策变动，构建合规管理能力2、落实推进绿色发展，积累声誉打造品牌3、协调相关利益关系，趋势中建立竞争力（二）保险碳中和行动框架1、设定科学的净零目标2、公司治理及组织设计3、风险管理及信息披露4、保险机构自身碳减排三、绿色发展，保险的低碳影响力模型（一）构筑保险碳影响力，扩展可持续绿色空间1、自适应：减少自身排放，以产品培养用户绿色行为2、拓生态：拓展生态边界，以保障护航绿色价值延申3、扩链接：分享专业知识，以协作促进科学绿色变革（二）建立绿色伙伴雷达，助力多维度低碳发展010305070610101214161717171819212223243132323333340405报告目录CONTENTS图表1:图表2：图表3：图表4：图表5：图表6：图表7：图表8：图表9：图表10：图表11：图表12：图表13：已提出“碳中和”目标国家的碳排放形势气候变化带来的风险特征“碳中和”发展下企业的机遇与挑战保险公司的“碳中和”发展规划企业碳排放评估与减排目标设定保险公司面向碳中和的组织架构2018-2020年保险业整体运营的线上化率2020年保险业绿色运营节约用纸数据统计（按方式划分）2020年保险业电子保单覆盖率2020年公民生态环境行为调查数字化转型下保险公司减少碳足迹的方式保险公司碳影响力模型保险公司绿色伙伴雷达081019202122272828293031340607《保险碳中和系列报告之一低碳时代的保险行动路径》是研究院保险碳中和系列报告三部曲中的第一部。本报告的研究目标是：给读者提供一个思考全球主要经济体实施碳中和战略对保险中和大环境中的发展趋势。三部将在本报告的基础上进一步探讨保险行业负债端（保险产品）与资产端（险资投资）在碳行动建议。我们诚意欢迎各方对报告的现有内容提出专业意见。此系列报告后续的第二部与第动的思考框架。第三部分主要探讨了保险在低碳时代的绿色影响力模型，但并非旨在提供公司保险公司面临的潜在风险与问题强调了保险公司战略统筹的重要性并给出了保险公司战略行及梳理了全球保险监管如何通过一系列重点举措帮助行业实现平稳的低碳过渡。第二部分基于部分从宏观角度分析了气候变化带来的有形风险和转型风险为保险行业带来的影响与机遇，以业带来的影响分析，同时向保险公司提出应对气候变化的思考框架。报告分为三个部分，第一图表目录CONTENTS全球主要经济体已做出碳中和承诺，低碳经济是中长期必然趋势。当前，全球越来越多的经济体正在将碳减排行动转化为战略。据UN数据显示，截至2021年初，占全球二氧化碳排放量65%以上和世界经济70%以上的国家将做出雄心勃勃的碳中和承诺（见图1）。其中，欧盟、日本和韩国以及其他110多个国家已承诺到2050年实现碳中和。此外，还有州政府（美国加利福尼亚州）、城市（芬兰赫尔辛基市）、跨国公司（苹果公司）等也自发加入低碳发展战略，均先后陆续提出碳中和目标。（一）背景：低碳经济是中长期必然趋势一、气候变化，碳中和对保险业的影响10809CHAPTERONE从影响角度而言，此项宏观政策变动，由于其广泛性及紧迫性，大概率将对微观主体形成长期影响，使得商业机构及投资者不得不将气候变化因子纳入至日常运营决策及战略设定之中。并且，积极研究及科学实践还将帮助公司更好地展示责任和远见，并有助于企业平稳过渡到更可持续的低碳经济。图表1:已提出“碳中和”目标国家的碳排放形势注：1、图中所列为36个为实现“碳中和”目标做出立法或行政手段的国家，包括已实现碳中和、颁布碳中和法案、提议碳中和立法、出台碳中和政策的国家，不包括仍在政策讨论阶段的国家（截至2021年8月共有37个国家为实现“碳中和”目标做出立法或行政手段，其中梵蒂冈暂无二氧化碳排放量统计，故未列示）2、中国的数据统计包括中国大陆和香港、澳门、台湾地区人均碳排放（吨二氧化碳）人均GDP（现价美元）哈萨克斯坦1817161514131211109876543210010,00020,00030,00040,00050,0060,00070,00080,00090,000韩国南非中国日本德国冰岛挪威爱尔兰奥地利芬兰新西兰斯洛文尼亚瑞士丹麦瑞典法国英国安道尔西班牙匈牙利智利乌克兰乌兹别克斯坦葡萄牙加拿大澳大利亚美国不丹巴西哥斯达黎加斐济巴拉圭马绍尔巴拿马苏里南计划实现“碳中和”时间：2030-20352040-204520502060-21世纪下半叶已实现大小代表人口总量但当前绿色转型压力依然较大，改变的主要驱动力将在国家政府层面产生，例如通过立法和法规来减少排放，预计全球主要经济体后续监管施压的可能性在提升。据联合国《2020排放差距报告》发现，尽管2019冠状病毒病(COVID-19)大流行导致二氧化碳排放量出现了短暂下降，但截至本世纪末，世界仍然朝着升温超过3°C的方向发展，远超出《巴黎协定》所规定的“将全球升温幅度控制在2°C之内，并致力于实现1.5°C温控目标”的水平。全球减排压力较大，随着时间的推进，监管施压的可能性在提升。在以上背景之下，本报告旨在列出此次宏观变动或带来的物理和转型风险的主要来源，并描述这些风险将如何影响传统审慎保险业。《巴黎协定》是一份具有法律约束力的多边共识文件，于2016年4月22日至2017年4月21日开放签署，与《京都议定书》一致，至少55个参与国签署且排放占比超过全球的55%才能让协定生效。协定生效后，条约文本中所规定的内容将对所有当事缔约国产生法律约束力，除非当事国决定退出。《巴黎协定》的通过是继1992年《联合国气候变化框架公约》和1997年《京都议定书》之后国际社会应对气候变化努力的又一里程碑事件。《EmissionGapReport2020》，UNEP,UNEPDTUPartnership，该报告由联合国环境署发行，每年均对“2030年温室气体预测排放量”与“为避免气候变化最严重影响所规定的排放量”之间的差异进行审查。2332数据来源：全球大气排放和研究数据库（EDGAR），世界银行，众安金融科技研究院绘制CHAPTERONE1011气候导致的金融风险主要来自于物理风险与转型风险。当物理风险成为现实时，物理性损害所带来的资本损失导致企业与个人经济情况恶化会导致企业与个人流动性需求增加，借贷能力下降，而反射到保险公司上则是对偿付能力要求的增加以及运营难度的上升。转型风险的影响主要是政策变化，技术突破，市场变化，声誉风险对实体经济的影响同时间接反射至金融系统。可能会因企业的"资产搁浅"，成本上升，迭代淘汰等，对金融支持有更高的要求，其中保险不论在承保，风险管理还是资产管理都面临全新的挑战与机会。除此之外，我们需重视气候变化风险具有相互影响的特征，这加大了识别与量化风险的难度。由于气候变化带来的物理影响，例如海平面上升和更频繁的恶劣天气事件，大概率将影响政府气候政策、绿色技术创新和消费者偏好的变化，显著影响全球基础设施或快速形成“搁浅资产”，继而引发金融风险或经济后果。而这些风险和后果会影响公司的安全与稳健性、以及对更广泛的金融体系的稳定性以及宏观经济前景也将形成影响。1、气候变化带来的风险特征气候变化和自然灾害是一个全球性问题，因气候变化引发的影响因素是多元、复杂且不确定的，主要经济体的政府机构、国际机构、各国监管等均十分重视此次全球经济的“低碳转型”。保险作为一种市场化的风险转移机制与社会管理机制，在此次全球各国行业监管通过设立一系列政策及法规，利用保险业的数据、分析、建模和专业知识，确保这种风险转移及社会管理机制的可靠和有效性，帮助世界过渡到零碳、气候适应型未来。尽管公众对气候相关风险和环境风险的认识不断提高，但这些风险之间的联系风险和金融风险并不是显而易见的，越来越多风险特征在中长期才能显现。因此，各国监管正尽力提高在整个金融系统和相关利益者的风险意识，从而有助于所有利益相关者能够及时进行能力建设，做到有效重要管理这些新风险，这对实现最终目标至关重要。广泛来看，此次气候变化或引发的可识别风险从属性维度上大致可分为两大类：第一类属于物理风险。一般指因气候变化的有形影响而产生的风险，可进一步分由洪涝、干旱等极端天气事件驱动的风险，以及由海平面上升等气候模式的长期变化驱动的风险。第二类属于转型风险。一般指向低碳经济转变过程中可能产生的变动因子，例如环境及行业监管政策、技术创新、用户行为转变或消费者对于绿色发展的市场情绪等。（二）影响：对保险业的影响及国际监管举措图表2:气候变化带来的风险特征数据来源：美国精算协会，众安金融科技研究院绘制1213CHAPTERONE碳中和也为保险业带来发展机遇。全球16家最大的保险公司（占全球承保保费的10%和管理的资产达5万亿美元）与联合国环境规划署合作，创建了一系列新的风险开发工具，以应对气候变化带来的机遇。更好地了解气候变化对保险业的影响。这些工具“将利用最新的气候科学，包括一些最先进的前瞻性情景。”目标是帮助保险公司激励降低风险，准确定价风险，降低风险投资，并继续他们作为当地社区、企业和政府的“金融减震器”的重要工作。此外，这些工具有望帮助保险公司“抓住气候行动中前所未有的商机”并“确保一个可保险、有弹性和可持续的世界”。海外成熟保险市场的增长不平衡和更严格的监管，促使保险集团将注意力转向新兴保险市场国家的增长机会。一些新兴经济体的政府也开始鼓励保险市场的发展。例如，菲律宾最近试图通过监管改革来鼓励该国“小额保险”的发展，这导致20%的家庭购买了某种形式的保险——这是该地区最高的比例之一。相对而言，气候变化将对特定群体（例如：幼儿、老人级慢性病患者等）或产生更大的健康影响。积极参与至新兴经济体的绿色保险发展进程，一方面通过保险产品或服务以及对自然灾害中恢复的技术和流程进行了大量投资，帮助社区管理风险并从灾难中恢复或对大型保险集团而言是一项重要的市场机遇。②承保端的经营机遇2、气候风险对承保端的影响全球碳排放问题亟待解决在科学界已达成非常明确的共识，缺乏对碳排放的约束导致的气候变化大概率会带来严重的后果，这其中涉及到物理风险，例如由于气温上升导致的更为频繁的极端天气的产生；以及过渡风险，例如：经济向低碳转型过程中或带来的合规风险及用户行为偏好的转变等。对于保险而言，以上风险变化还将对资产与负债均形成重大影响，例如：资产搁浅、海岸线、河流地域的财产风险、“热浪”影响发病率等。因此，保险机构应积极响应双碳政策，在确定趋势中建立起自身的竞争优势。对财险公司的影响：重点关注沿海、河流地域因气候变化带来的风险。平均降水量（雨雪）的激增和山洪暴发，将对地下基础设施产生较为严重的影响。有些地方，山洪暴发会危害维护不善或老化的供水系统和下水道基础设施，影响受灾房地产的资产价值，从而对财产保险产生重要影响。据荷兰中央银行估计，到2085年，与气候有关的索赔负担可能比2016年增加25%至131%，造成这种结果的原因是更加频繁和严重的冰雹和雷电，降雨强度增加以及海平面上升。此外，沿海财产保险将面临着因海平面上升带来的风险，同时靠近河流的住宅和工业地产将受到水位上升的威胁，导致更频繁或更严重的洪水。对寿险公司的影响：重点关注温度上升引发的人口患病率及死亡率的变化。据日内瓦协会研究表明，若长期生活在高温地域，心血管、消化道、呼吸系统疾病的发病率将会有所上升。例如：媒介传播疾病（例如疟疾、登革热）和水传播疾病（例如霍乱）与当地天气状况密切相关；而野火和其他与气候相关的空气质量风险也对呼吸系统疾病患者构成严重威胁。此外，由于高温天气对农业产生不利影响，人们饮食和营养结构的改变或许增加传播传染病的可能性。据英国保险协会预测，直至2040，约超过一半欧洲地域的夏季温度将有所提升，从而或将导致洪水、风暴和气旋的产生，也可能导致感染疾病的风险增加。此外，高温夏天也将导致增加患皮肤癌的风险。但具体对寿险机构因气候变化带来的整体风险敞口尚无法准确预测，人寿保险风险相关的历史模型对以上风险进行准确预测。DNB,Waterproof?–Anexplorationofclimate-relatedrisksfortheDutchfinancialsector,2017.4①承保端的经营挑战41415•信息披露：监管者希望金融机构披露与气候相关的信息和指标和他们所面临的环境风险，他们的潜力对机构安全和健全的影响以及他们如何管理这些风险。NGFS鼓励对披露的监管期望符合TCFD建议。在气候变化日益复杂的市场中保持竞争力，保险机构6应先建立明确的治理结构，创建或分配专门角色持续跟踪气候风险评估、及时信息披露、及持续跟踪消费者行为洞察等，以评估气候相关风险的潜在影响。保险机构还需要从承保定价、保费结构、投资策略和绿色办公等各个环节进行重新思考与设计，在低碳转型中依然实现稳健运营。据波士顿调研，在联合国召集的净零资产所有者联盟中，共计来自金融业（包括银行、券商、基金、保险等）共26个成员，其中约半数（共计12个成员）来自保险行业，该联盟为管理着4.6万亿美元的机构投资者联盟，致力于到2050年实现其投资组合的碳中和。63、海外主要经济体监管举措从全球主要经济体的碳中和发展节奏来看，随着时间的推移，气候紧急情况将变得越来越严峻，为了助力行业平稳实现碳中和目标，美国、英国、日本及澳大利亚等主要经济体的保险监管部门及国际组织渠道已加强了对气候风险的研究、加强保险业气候风险信息披露及监管、并强调了公司治理及风险管理（情景压力测试）的重要性。就海外当前监管实践框架来看，监管重点主要分为以下五大类别：•公司治理：公司应识别、衡量、监控、管理和报告面临的气候及相关风险。公司应该能够在风险管理政策、管理信息和董事会风险报告中提及并论证相关内容，并在现有的公司治理安排内明确界定和分配相应职责。•转型策略：监管者希望金融机构能够意识到其商业环境的潜在变化并采取战略方法来应对气候相关和环境风险。对于大多数金融这需要比机构更长远的眼光典型的商业规划期限为三到五年。其次，在大多数国家，监管机构要求保险公司持有最低资本水平，但他们也需要决定与其风险偏好和战略目标相称的适当“经济”资本水平。资本也是衡量公司价值的主要指标之一，因此其适当的管理、维护和潜在增长是GI公司的管理层和所有者的首要关注点。•风险管理：监管期望企业提升内部的“能力建设”，这可能包括提供培训、指导、案例研究和支持研究等，以建立“碳素养”并将气候变化风险整合到公司现有的治理和控制系统中。风险管理职能部门应识别和评估重大风险，与业务中的其他职能部门合作，并支持公司内部制定适当的应对措施。监管还希望金融机构发展足够的指标（气候相关和环境风险）体系来进行内部监控及外部汇报。•情景分析和压力测试：鉴于风险的前瞻性和固有的不确定性与气候风险相关，监管期待金融机构发展方法和工具（例如情景分析和压力测试）需要捕捉气候相关和环境风险的大小和规模。特别应将气候变化影响纳入建模用于识别其现有和替代业务潜在的脆弱性并探索战略的可行性。鉴于所涉及的不确定性，这项工作可能需要探索可能出现的影响具有不同性质、程度和时间的适当排列范围。将这些影响转化为资产负债表上的财务风险也可能会受到公司其他职能部门的影响，例如承保和定价、准备金和灾难建模。G7国家已表示支持朝着强制性的气候相关财务披露迈进。G7还同意需要制定一个全球可持续报告基准标准，司法管辖区可以对其进行补充;国际证监会组织(IOSCO)和国际财务报告准则(IFRS)基金会为制定基线全球可持续发展报告标准;IFRS基金会计划在2021年底前成立一个国际可持续发展标准委员会(ISSB)作为全球标准制定者。IFRS工作组已经在制定气候报告标准原型。IFRS工作组关于原型的建议将由MAS和美国证券交易委员会共同主持的技术专家组审查，该小组在IOSCO的可持续金融工作组下。专家组将评估原型是否可以作为制定ISSB标准的基础。2019年4月，英国审慎监管局(PRA)发布了监管声明SS3/19，“加强银行和保险公司管理气候变化金融风险的方法”（审慎监管局，2019年）55CHAPTERONE16171、跟踪环境政策变动，构建合规管理能力保险机构需密切跟踪气候相关的监管和立法的变化，建立全面合规意识及积极履行合规要求。在欧盟，关于可持续财务披露条例(SFDR)的规定要求提供ESG披露；在英国，PRA已要求保险公司在2021年底之前满足对气候风险管理的监管要求，包括公司治理、风险管理、情景分析和信息披露等。此外，FCA要求英国优质上市公司根据气候相关财务披露工作组(TCFD)的建议在其年度财务报告中进行披露。海外地区，将绿色低碳相关的影响因子逐步纳入到日常经营决策中，监控市场实时变动并预测潜在变化，调整企业经营战略，将气候、社会及环境相关的风险成本嵌入日常商务决策之中，积极准备气候政策变动及合规要求是当前海外保险业的热点议题。在我国，2021年7月，中国人民银行发布了由全国金融标准化技术委员会归口管理的首批绿色金融标准《金融机构环境信息披露指南》（JR/T0227—2021），该标准对保险公司在内的金融机构环境信息披露形式、频次、应披露的定性及定量信息等方面提出要求。金融机构应紧密跟踪环境信息披露等相关要求，积极落实相应的合规职责。2、落实推进绿色发展，积累声誉打造品牌（一）推进碳中和行动的必要性千禧一代是指在1983年1月至1994年12月期间出生的人群婴儿潮一代是指1946年1月至1964年12月期间出生的人群Z世代是指出生于1995年1月至2003年12月期间的人群8910CHAPTERTWO美国精算师协会、澳大利亚精算师协会气候指数模型7二、面向未来，保险机构的碳中和路径2当前海外多个精算协会正在大力投资建立最先进的气候模型，以更好地了解全球变暖的影响，助力保险机构重新平衡其保费和定价策略。当然值得重新评估的不仅仅是财产和意外伤害保险。在全球范围内，气候变化已广泛引起保险集团董事会及高管的重视，在气候变化日益复杂的市场中保持竞争力，不得不从风险预测、保费结构、投资策略和索赔处理等各个环节进行重新思考。从执行路径来看，保险机构为了履行企业的碳中和承诺，应先建立明确的治理结构，创建或分配专门角色持续跟踪气候风险评估、及时信息披露、及持续跟踪消费者行为洞察等，以评估气候相关风险的潜在影响。总体来看，大规模变革与应对需要时间，保险公司应立即采取相应行动。7保险建立在信任的基础上，而声誉风险与消费者对保险公司向低碳经济转型的进程及贡献的看法变动有关。消费者提供年度保险费用以购买保险，因为他们知道，如果承保的损失发生，他们的保险公司会做出反应并支持赔偿。因此，与观望策略相比，在气候相关风险逐渐显著之前，积极了解气候相关风险是能够让保险机构以更低的成本、更高的声誉相关回报、更佳风险管理举措获得长期业务发展上的韧性。当然，信任的产生来自于当承诺变成行动时，当保险市场竞争非常激烈时，信任或许因一个小事件而被打破。因此，而要求保险公司及时披露环境相关的经营及风险情况，以赢得消费者信任，规避声誉风险。碳中和助力企业打造可持续性发展品牌形象，更符合年轻一代用户的选择。据尼尔森的一项调查显示，千禧一代表示他们拥有更强的环保意识，可能是婴儿潮一代的两倍。而Z世代很快就会成为下一代的主导一代，与千禧一代相比，他们在许多情况下更关心可持续发展。这表明企业品牌可以通过关注碳中和来极大地提高其价值，而许多世界领先品牌正在这样做。例如：Apple已承诺到2030年，在其产品和供应链领域100%实现碳中和。将碳中和融入业务模式和公司治理的公司，能够在满足用户绿色消费需求的同时，增强企业的竞争优势。89101819数据来源：众安金融科技研究院绘制在国家“碳中和”战略下，企业需为公共政策转变做好积极准备。“碳中和”是利国利民的大业，也是未来数十年必然践行的经济社会系统性变革，保险机构积极开展“碳中和”行动是顺应时势发展的必然选择，日前国家已出台“碳中和”指导文件，地方政府和各行业的政策文件也在陆续制定中，企业需要积极准备公共政策转变，从趋势发展中形成自身的竞争力。但是“碳中和”转变的过程并不简单，企业在践行过程中可能遇到各类问题，企业及时应对挑战并形成相应成果有助于增强企业在低碳经济中的竞争力以及提高利益相关者（员工、客户、投资者乃至消费者）信心。此外，企业从长远发展角度考虑碳减排问题，可能由此诞生出新技术和新融资的选择，从而进一步推动企业实现业务创新。当然，碳目标规划和减排工作执行时，企业也会遇到各类挑战，包括企业各个部门在执行碳减排工作中的协同问题，以及推行碳减排、可再生能源替代等带来的成本效益平衡问题等。企业尚需平衡好提升优势与应对挑战之间的关系，以期向可持续的脱碳发展转型。（二）保险碳中和行动框架CHAPTERTWO3、协调相关利益关系，趋势中建立竞争力对于投资者和其他保险机构利益相关者而言，了解公司如何识别与气候相关风险、如何对已识别的主要风险进行有效管理，能够提升利益相关者对气候相关风险和机遇的认识，理解在公司内部相关的气候治理及风险管理机制，支撑起企业做出更明智的决策和策略计划。保险机构的碳中和建设能够在利益相关者中树立可信度，增强对利益相关者的吸引力。以投资者为例，越来越多的投资者正在认识到气候变化的严重性和这将为企业带来的风险。据CDP全球环境信息研究中心统计，2010年至2019年期间，要求通过CDP全球环境信息研究中心披露气候变化、能源和排放量数据的机构投资者管理的资产价值增长了50%（从64万亿美元增长到96万亿美元）。截至2016年，全球500家大型资产所有者中的60%，正在采取措施降低气候风险，并增加对低碳经济的投资。保险机构的气候风险应对、低碳建设举措等无疑会增加投资者及其他保险机构利益相关者对保险机构的关注和信赖。赢得利益相关者的理解和支持，在趋势发展中增进自身的竞争实力。保险机构的低碳建设能够以实际行动让利益相关者了解气候风险识别与管理的过程，理解保险机构内部低碳转型的可行性及由此产生的价值。这又能增强利益相关者对保险机构碳中和建设的支持，加快保险机构的低碳转型步伐，从而形成良性循环发展，让保险机构能够顺势而为，在趋势发展中以及未来更激烈的市场竞争中获取更佳的商业竞争生态位，形成竞争优势。图表3:“碳中和”发展下企业的机遇与挑战政府企业“碳中和”战略把握机遇应对挑战积极准备公共政策转变增强品牌声誉提高投资者信心增强企业竞争力推动业务创新企业内部协同问题业务稳定经营问题成本效益平衡问题2021数据来源：众安金融科技研究院绘制1、设定科学的净零目标企业是实现中国乃至全球“碳中和”目标的关键组成部分，但是目前多数企业的净零目标力度不足。全球大部分温室气体排放受到企业部门的直接或间接影响。许多企业已意识到气候变化给其业务带来的风险，以及在领导力和创新方面创造的机会，因此纷纷制定了碳目标。但到目前为止，多数企业的目标在力度水平和时间期限方面，均达不到“将全球温升控制在1.5摄氏度”的未来情景的要求。在各类企业中，保险公司在经济碳减排中发挥着重要作用，一方面是有效控制和减少自身的碳排放，另一方面保险业所具有的风险保障、资金管理和服务属性会广泛影响到各行业的碳减排行动。保险公司可以在科学碳目标倡议（SBTi）指导下，根据自身业务情况设定合理的净零目标。联合国《企业碳中和路径图》显示，从披露标准来看，由联合国全球契约组织（UNGlobalCompact）、全球环境信息研究中心（CDP）、世界资源研究所（WRI）和世界自然基金会（WWF）联合发起的科学碳目标倡议（SBTi），已迅速成为最受认可的基于最新气候科学的减排目标设定框架。截至2021年3月，已有1323家企业加入SBTi。结合科学碳目标倡议（SBTi），保险公司要从碳基线盘查入手，评估当前碳排放量，并以此为基准，合理设定减排目标。碳基线盘查需要企业评估当前碳排放情况，具体要明确组织边界和运营边界、覆盖的温室气体类型、纳入碳盘查的企业活动和核算企业活动的排放量；设定减排目标22则要关注目标方向、目标形式、目标范围和目标时间线。与联合国《企业碳中和路径图》对应，我们认为保险公司视角的“碳中和发展规划需要设定企业净零目标、进行战略统筹以及推行相应具体举措。其中，具体举措涉及减少碳足迹和对冲碳排放两个方面：“减少碳足迹”包括在数字化转型大背景下，保险公司在数据中心、办公楼、业务运营以及工作方式层面的变革；带动生态链减碳，涵盖在产业链中应用绿色产品与绿色服务，推动所投资及合作关联企业绿色转型，以及以风险保障形式培养消费者绿色观念。“对冲碳排放”主要指碳定价，即推行企业内部碳税和参与碳排放权交易。《企业碳中和路径图（CorporateNetZeroPathway）》，于2021年6月在联合国全球契约领导人峰会上发布，是全球首份由联合国机构发布的全面指导企业实现碳中和的重磅报告。报告规划了各行业企业广泛适用的9大“碳中和”举措，包括：盘查并设定净零目标、优化运营能效、增加业务运营中可再生能源的使用、使用绿色建筑、倡导绿色工作方式、助力供应链脱碳、设计可持续产品、采用下游绿色物流服务、推出助力其他行业脱碳的产品及服务。11CHAPTERTWO引自联合国《企业碳中和路径图》温室气体类型可参考《京都协定书》中规定控制的六种温室气体，即二氧化碳、甲烷、氧化亚氮、氢氟碳化物、全氟化碳和六氟化硫。（《京都议定书》全称《联合国气候变化框架公约的京都议定书》，是《联合国气候变化框架公约》的补充条款。）参考科学碳目标倡议（SBTi）121314图表4:保险公司的“碳中和”发展规划图表5:企业碳排放评估与减排目标设定11121314评估碳排放量设定减排目标组织边界和运营边界组织边界：根据企业股权比例、财务控制、权等确定运营边界：根据企业业务部门、办公区域、运营服务等确定覆盖的温室气体类型确定与主要经营活动相关的温室气体种类纳入碳盘查的企业活动范围一：直接排放范围二：外购热力和电力产生的排放范围三：价值链排放（除范围一和范围二外的其他间接排放）核算企业活动的排放量收集活动数据选择排放因子核算碳排放量；活动数据x排放因子目标方向当前排放水平投资意愿所处行业对企业的期望或要求目标范围减排目标涵盖的范围（范围一、二、三）需纳入的地区和业务部门目标形式碳减排绝对目标或强度目标目标时间线短期目标（5年）中期目标（10-15年）长期目标（如至2050年的目标））数据来源：联合国《企业碳中和路径图》，SBTi《科学碳目标锁定手册》。众安金融科技研究院绘制价值定位数字化转型带动生态链减碳具体举措设定企业净零目标数据中心办公楼业务运营工作方式碳定价推行企业内部碳税参与碳排放权交易产业链中应用绿色服务推动关联企业绿色转型培养消费者绿色观念战略统筹统一战略方向，进行组织层面设计，支持净零目标实现减少碳足迹对冲碳排放22232、公司治理及组织设计气候变化或产生的影响可能涉及保险公司各个职能部门，需要不同部门的各类专家的共同参与并设计出科学且可达成的绿色发展战略。而达成以上目标需要跨职能的定期讨论、密集沟通的过程，包括不限于跟踪行业基准、审查最新的气候科学，以及收集多个内部利益相关者的意见。例如，考虑到排放目标符合“双碳政策”的建议要求，或涉及保险机构审慎评估日常运营和公司供应链对环境的影响，同时也涉及资产配置及战略投资的决策变动，以及在绿色保险产品和服务来帮助保护我们的社区并推动创新解决方案。只有从顶层设计和组织战略出发，做好业务发展的战略规划，才能推动自上而下的、跨业务跨部门的全方位变革。战略层面，为实现企业净零目标，保险公司要建立起以“碳中和”为核心的组织架构，统筹推进“碳中和”举措。保险公司可专设绿色保险发展委员会作为公司“碳中和”发展的决策层，用以制定公司绿色保险发展的战略规划，推动公司“碳中和”建设。绿色保险发展委员会下设绿色保险建设办公室作为公司内部绿色保险发展的专门组织，负责实际统筹公司各项“碳中和”工作举措。除绿色保险建设办公室外，各业务部门也要参与到“碳中和”建设中，要将“碳中和”目标融入日常工作，响应和支持公司“碳中和”战略。3、风险管理及信息披露首先，保险业必须积极应对投资和偿付能力建设。许多消费者、投资者和监管者希望包括保险公司在内的公司更多地披露他们如何管理与气候相关的风险。由于监管政策的要求，以及支持社会向低碳过渡的新技术等影响，包括了相关资产估值可能会发生较大变化。保险公司和经纪机构均应衡量和披露他们的温室气体排放量和减少环境足迹的目标。对低概率、高后果的极端天气情景进行压力测试，对再保险覆盖面和风险集中程度进行持续评估，严格确认低破产风险。偿付能力监管机构对保险公司支付恶劣天气索赔的能力进行独立、客观的评估。其次，披露气候变化责任正在成为一种全球规范。从海外保险机构实践进展来看，详细披露其组织如何管理气候变化带来的风险，以及他们为减少投资组合对环境的影响而采取的措施已成为大趋势。在披露有关气候相关风险的信息时，公司应考虑比传统上用于财务风险的时间范围更长的时间范围。在某些情况下，数据和方法的差距可能会导致难以提供定量。有关气候相关风险的信息，尤其是关于较长时间范围的信息。在这种情况下，鼓励公司提供定性信息，直到这些数据方法问题得到充分解决。最后，越来越多的保险公司开始参与气候变化风险的科学研究，通过实地调查和气候模拟模型研究，探索灾害损失的可能原因，评估气候系统的脆弱性。例如：威利斯赞助了美国国家大气研究中心，以评估全球变暖如何影响海湾地区的飓风活动。东京大学海洋控股公司与东京大学气候系统研究中心合作，利用气候模拟模型研究全球变暖对台风的影响。目前，保险业已在战略统筹层面推行相关实践。中国平安成立由董事长马明哲领衔的绿色金融委员会，统筹相关战略、规划、制度等制定和审议，下设绿色金融办公室，各专业子公司也均设立绿色金融办公室。CHAPTERTWO保险业在应对气候相关风险方面的全球参与也有所增加。金融稳定委员会(FSB)由行业主导的气候相关金融信息披露工作组(TCFD)于2017年发布了最终建议，提出了识别、管理和披露气候风险和机遇的框架。同样，2018年，欧盟委员会提出了其可持续金融行动计划，强调了金融业参与减缓气候变化的重要性。此外，保险监管机构于2016年开始通过可持续保险论坛(SIF)研究气候变化的影响。2017年，SIF发布声明支持TCFD的建议，并实施了一项调查流程，让监管机构分享他们应对气候变化的努力风险。2018年，SIF和国际保险监督员协会(IAIS)合作制定了关于气候变化和保险监督的指南。NAIC于2010年采用的保险公司气候风险披露调查旨在成为一种保险公司报告机制，为监管机构提供一个窗口，了解保险公司如何评估和管理与气候变化相关的风险。这项由八个问题组成的调查要求保险公司描述他们如何将气候风险纳入其缓解、风险管理和投资计划。保险公司被要求确定就气候变化主题与主要选民和保单持有人进行互动所采取的步骤。在北美，在美国，全国保险专员协会(NAIC)也采用了类似的标准。NAIC要求保费收入超过5亿美元的保险公司进行年度保险公司气候风险披露调查——分析保险公司对气候变化的财务敞口及其对这些风险的反应；但是，该请求仅在加利福尼亚州、康涅狄格州、明尼苏达州、新墨西哥州、纽约州、宾夕法尼亚州和华盛顿州是强制性的。NAIC发布了一份基于对调查做出回应的保险公司的报告，该报告发现“保险公司之间达成广泛共识，即气候变化将对极端事件产生影响在南美，巴西政府最近对75%的巴西保险公司进行了调查，并且正在制定法规以改进气候变化相关风险的披露，并促进将环境风险纳入特定保险单的承保1516图表6:保险公司面向碳中和的组织架构1516数据来源：众安金融科技研究院绘制绿色保险发展委员会绿色保险建设办公室公司内部组建的绿色保险发展专门组织，用以实际推进公司各项“碳中和”工作举措业务部门各业务部门在工作中响应和支持公司“碳中和”战略部门1部门2部门3部门4部门5部门6设立绿色保险发展委员会，制定公司绿色保险发展的战略规划，推动公司“碳中和”建设决策层委员会下专设绿色保险建设办公室，负责实际统筹公司各项“碳中和”工作举措组织层业务部门将“碳中和”目标融入日常工作中，响应和支持公司“碳中和”战略业务层2425CHAPTERTWO4、保险机构自身碳减排保险业数字化转型加速，面临海量的数据需求，数据中心逐渐将成为减排任务的关键。虽然目前中国数据中心的耗电量占全社会的2%，但有研究预测，2025年数据中心将占到全球能耗的最大份额，达到33％，因此有效管理数据中心能耗是保险企业碳中和承诺中的首要任务。这其中，处置数据中心处理器集中化放置中产生的巨大热量，以多种方式对数据中心机房降温是减排的主要途径，具体而言：•科学安排数据中心的选址。将数据中心建在天气条件优越的山区，例如：贵阳市贵安新区夏季平均气温22.3度，可实现自然散热，每10万台服务器每天可节约电费45万元。•积极采用物理冷却的方法。将服务器被浸泡在一种特殊的绝缘冷却液里，运算产生热量可被冷却液直接吸收进入外循环冷却，散热全程无须风扇、空调等制冷设备，整体节能超70%，年均PUE低至1.09，为全球最低。与传统数据中心相比，某数据中心可每年省电7000万度，相当于西湖周边所有路灯连续点亮8年的耗电量。降低数据中心能耗、优化数据中心冷却系统、数据中心感应冷却等手段外，谷歌还通过引入碳智能运算平台降低服务器能耗。谷歌旗下的DeepMind公司通过碳智能平台预测本地电网的平均每小时碳强度的变化情况，将许多计算任务的时间安排转移到风能和太阳能等低碳电源最充足的时间，使服务器能耗降低了40%。•提升可再生能源的使用占比。尽可能使用清洁电力如光伏、风力、水电，提高可再生能源的使用比例。基本逻辑在于企业的能源使用需与国家整体能源结构的调整进度相协同，做到科学有序的能源结构转换。①数据中心的减排据调研，数据中心冷却约占机房总功耗的40%左右。谷歌在2007年就实现了碳中和，并在2019年9月实现了对谷歌创立以来所有的碳足迹的补偿171817案例：保险行业数据中心的节能减排保险行业数字化转型趋势十分明显，旺盛的数据需求拉动了IDC行业高速发展，数据中心的节能减排也成为了各大保险集团碳中和变革路径中的重要任务。具体案例陈述如下：•人保集团利用新技术，逐步将数据中心PUE值降低至1.8左右，2020年其南方信息中心成功入选60家国家绿色数据中心名单。•太平洋保险投产于2015年的成都数据中心2020年PUE为1.60，对精密空调风机风速、冷水机组出水温度、精密空调运行模式、BA系统控制参数等调整，节约用电约518kW，在节能减排上面初见成效。洁、凛冽的冷空气引入数据中心机房协助设备降温，使冷却能耗降低59%。资料来源：公开资料•采用碳智能运算平台的方式。从国外实践经验来看，谷歌作为最早实现碳中和的科技巨头，除18•众安在线使用运行稳定高效的数据中心，其能源使用效率（PUE）为1.13，远低于中国的平均值2.5，并将清2627CHAPTERTWO根据《绿色建筑评价标准》相关要求，积极建设绿色建筑，或通过改造已有办公建筑使其符合绿色建筑的标准，是我国出台的对绿色建筑的评价官方文件19软件应用、自动化传感器和创新材料等对楼宇温控、照明及安全系统等各个方面的能源效率提升起着关键作用。当前，大型保险集团已逐步开始使用绿色技术来减少楼宇设施的碳足迹，特别专注于推动节能、减排、用水效率、废物转移等。具体示例包括不限于照明改造、冷却器和锅炉更换、LED照明系统、需求计量和占用传感器安装。中国平安在此方面已有实践，当前平安共有三个认证绿色建筑项目，其中丽泽平安金融中心已获“LEED金级认证”与“中国绿建二星”双重认证。中国人寿科技园采用绿色建筑LEED标准进行设计，已成为北京市绿色节能建筑的典范。•在节约用水方面，保险行业并不是高耗水行业，但是在全球水资源紧张的情况下，还是应该注重水资源的循环利用。鼓励和督导雇员珍惜用水，在办公区内采用耗水小的技术或设备等，降低用水密度。建筑物的改造还可以参考其他企业先进的经验，如某集团总部大厦通过铺装透水砖，可以吸存和净化雨水，实现办公建筑内部的水循环。国外保险集团更多采用高效低流量的管道装置达到节约用水的目的。•在节约用电方面，仍旧需要通过约束员工践行节能行为等措施，制定关于办公室环境与设备使用的制度。如控制可人为调节的空调温度、在办公区域内拆除高耗能光源、强调自然采光，并使用LED节能灯和占用传感器等。•在废弃物管理方面，需要企业积极践行政府垃圾分类政策，将日常办公产生的废弃物分类处置。如在公司餐厅减少一次性餐具的使用，对纸张等无害废弃物回收再利用，对电子有害废弃物妥善处理。②办公楼绿色改造192020年5月，中国银保监会财险部印发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，明确财险的线上化目标，“到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高”；并鼓励“具备条件的公司探索保险服务全流程线上化”。20线上化带来了大量的纸张节约，其中电子保单是运营线上化节约用纸的重要来源。据保险业协会统计，按纸张节省来源看，近三年间运营整体线上化率对纸张节约的贡献度达80%，其中保单线上化的贡献度为66%；内部运营系统线上化的贡献度为14%；绿色办公的贡献度约为20%。由此可见，电子保单是运营线上化节约用纸的重要来源，仅此一项2020年保险业共节约用纸2.2万吨，相当于少砍伐树木44万棵，固碳量约8100吨。线上化是数字化转型首要且重要的一步，线上化以科技提升运营效率，调整人员工作模式，减少人力和物料资源投入，从而降低由此产生的碳足迹。在我国，据保险业协会统计，2020年财产险公司整体运营线上化率达74%，较前一年提升了17个百分点，近三年来年均提升近20个百分点，财产险公司数字化转型加速演变。2020年人身险公司运营线上化率达66%，较上一年提升了3个百分点，近三年年均提升4个百分点。③线上化业务运营图表7:2018-2020年保险业整体运营的线上化率数据来源：保险业协会《保险业聚焦碳达峰碳中和目标助推绿色发展蓝皮书》37%57%74%58%63%66%0%10%20%30%40%50%60%70%80%201820192020财产险人身险202928CHAPTERTWO电子保单正在保险业务经营中全面铺开。据保险业协会数据，2020年，财产险公司电子保单覆盖率为61%，较前一年提升了19个百分点。人身险公司电子保单覆盖率达52%，较上一年提升了8个百分点。生态环境部环境与经济政策研究中心《公民生态环境行为调查报告（2020年）》20在通勤和商务旅行方面，保险公司可以减少不必要的出行次数，同时倡导员工乘坐公共交通工具上下班，降低碳排放，推广绿色出行。此外，远程办公也会带来碳排放的减少。适当的远程办公能够有效减少人员出行产生的能源消耗和碳足迹。据WorkplaceGlobalAnalystic统计报告，每百名员工每年的通勤距离为十五万四千英里，总计消耗390桶油，排放70吨温室气体，总排放相当于1800棵树木的吸收量。保险公司可倡导员工低碳出行、采纳现代化工作方式（远程会议、远程办公等）以减少对能源的消耗。生态环境部相关调查显示，受访者普遍认为公民自身环境行为对保护生态环境重要，尤其在选择低碳出行和节约资源能源方面践行程度较高。④远程办公及远程会议20图表10:2020年公民生态环境行为调查数据来源：生态环境部环境与经济政策研究中心、交强险图表8:2020年保险业绿色运营节约用纸数据统计（按方式划分）数据来源：保险业协会《保险业聚焦碳达峰碳中和目标助推绿色发展蓝皮书》图表9:2020年保险业电子保单覆盖率数据来源：保险业协会《保险业聚焦碳达峰碳中和目标助推绿色发展蓝皮书》70%60%50%40%30%20%10%0%人身险财产险43.532.521.510.50万吨1.30.20.61.80.40.32.20.60.7201820192020电子保单节约用纸内部运营线上化节约用纸绿色办公节约用纸26%39%42%44%61%52%201820192020认为“低碳出行”对生态环境保护重要的受访者占比经常践行“低碳出行”的受访者占比2020认为对于环境保护重要的人数占比较2019年提高了10%-20%呵护自然生态践行绿色消费关注生态环境信息86.3%68.5%3031CHAPTERTWO世界经济论坛。2020年全球风险报告，第15版；世界经济论坛：瑞士日内瓦，2020年。22数字化运营以透明且高效协作的方式为保险公司实现碳中和承诺带来了创新解决路径。面临着行业加速数字化转型的形势，绿色数据中心、智慧楼宇及远程办公等将逐渐成为保险企业重要的节能减排的关键切入点。据联合国《企业碳中和路径图》，数据中心用电（约占总披露排放的30%-40%）、办公楼用电（约10%-20%）以及员工通勤和差旅（约10%-20%）是金融业最主要的碳排放源。对应到减排举措，保险公司需要降低数据中心PUE、应用可再生能源、远程办公、积极采用数字技术以及转变业务经营方式以达到减排目的。图表11:数字化转型下保险公司减少碳足迹的方式数据来源：联合国《企业碳中和路径图》，众安金融科技研究院绘制碳排放领域数据中心用电办公楼用电员工通勤和差旅其他约30%-40%约10%-20%约10%-20%其他降低数据中心PUE应用可再生能源远程办公、积极采用数字技术转变业务经营方式……碳排放量占比对应举措3三、绿色发展，保险的低碳影响力模型利用保险机制分散和转移相关自然灾害损失已成为国际社会应对气候变化风险的重要手段。世界银行的一项研究比较了不同保险深度国家的GDP变化趋势和灾后经济增长模式。结果表明，高保险深度国家的GDP在经历天气灾害后呈现正增长趋势，与低保险深度国家的GDP形成鲜明对比。灾难发生后，保险深度低的国家的GDP往往呈现负增长趋势。此外，如果没有其他经济增长因素来补偿，保险深度较低的国家在灾难后可能会经历长期的GDP衰退。本章基于保险机制在分散风险、弥补受影响居民经济损失、为企业和家庭提供经济保障、减轻政府财政负担、保障政府财政稳定、防损减损、信息服务、风险管理教育等的作用，提出保险低碳影响力模型，能够促进公众更好地理解保险在应对气候变化风险领域的影响力和价值。22图表12:保险公司碳影响力模型数据来源：众安金融科技研究院绘制保险公司扩链接自适应拓生态科技企业金融同业用户代理人监管部门国际组织社会公众研究机构公共部门其他行业企业上下游企业孵化企业影响力基石33322、拓生态：拓展生态边界，以保障护航绿色价值延申“拓生态”是保险机构对产业链及运用投资绿色技术或绿色债券等方式从而获得的低碳影响力。具体而言，保险机构可通过推动理赔环节的供应商实现绿色变革。例如：在车险理赔环节，增加低碳维修的比重，针对报损的事故车辆的非功能性损坏配件，应用低碳修复技术进行维修，以降低碳排放、减少能源能耗，为保险公司提高理赔时效，同时帮助投保人有效控制次年车险费率。以投资方式支持绿色技术发展，让绿色低碳转型在更广泛的企业中产生影响。在海外，已有保险机构通过支持绿色技术的发展减轻海平面上升和气候变化对沿海社区的影响的成功案例，例如，亨氏中心与谷神星合作，减轻海平面上升和气候变化对沿海社区的影响；此外，保险公司可通过绿色债券（即：一种快速增长的可持续投资形式，为有效配对投资和环境目标提供了潜力）专门用于资助被认为对环境有益的项目。“拓生态”要求保险机构有丰富的气候风险应对实践和完备的风险解决能力，能够提供专业的业务实践参考和风险管理方案；具备与上下游企业紧密合作的市场影响力；具备充足的保险资金及较强的投资能力。3、扩链接：分享专业知识，以协作促进科学绿色变革扩链接是指保险机构通过分享专业知识（风险数据、风险经营经验等）去链接更广的社会主体，特别是公共部门及政策制定机构，至上而下更为系统去解决气候风险相关的保险渗透不足等问题。具体而言，政府可以从保险业的数据和风险分析中获益，使用保险公司的概率风险模型进行农业风险评估的高质量数据。政府可以利用保险专业知识来建立数据标准和访问保险数据库。这可以提高农业风险评估的速度和质量。政府内部风险意识的提高可能会增加对保险作为风险管理措施的需求。除了开发和提供减轻环境负担的保险产品外，保险机构还通过提供保险和咨询服务来应对自然灾害造成的损害/损失以及通过创新实现脱碳社会，从而帮助经济振兴和减缓和适应气候变化。当然，解决气候风险覆盖不足是庞大、复杂且系统的工程，需要更多利益攸关方的专门知识，涵盖范围广泛的私营和公共部门行为者。这其中包括不仅是保险公司、再保险公司、还有行业部门从业者、研究人员、非政府组织等，需要通过一个工作组建立一个多方利益相关者的参与，以确保在所有阶段的合作、参与和互动。将不同的利益攸关方聚集在一起，将有助于建立一个沟通渠道，并解决能力发展、协调、监测、参与等贯穿气候风险相关各领域的问题。1、自适应：减少自身排放，以产品培养用户绿色行为“自适应”是指保险机构自身及对产品服务直接面向的消费者的影响力。首先，保险机构低碳影响力来自于对自身进行绿色转型，使自身适应低碳要求，实现自身减排；其次，通过开发一系列绿色保险产品形成自身低碳影响力。在国际市场上，绿色保险主要包括环境责任保险、绿色财产保险、巨灾保险和碳保险。例如，AvivaLifeInsuranceCompanyLimited为混合动力和省油车辆的投保人提供10%的保费折扣。瑞士再保险提供的保险产品可以管理碳信用价格波动的风险，并与澳大利亚一家保险公司根据减排购买协议合作开发碳交付保险产品。另一方面，保险业通过设计保险条款鼓励公众采取行动降低气候变化风险，例如，以里程为基础的汽车保险产品Pay-As-You-Drive（PAYD）及其技术在加拿大、意大利和美国非常流行。PAYD可以减少10-15%的行驶里程，降低交通事故率。其外，保险业持续提供创新保险产品和服务为农业风险转移提供了新的保障，例如：天气指数保险等。以保险机构的专业影响力使得被保障群体的保险意识有所提升。“自适应”要求保险机构直接面向消费者提供服务，倘若保险机构有互联网运营基础，且应用保险科技为消费者提供产品和服务，这种方式能够让保险机构通过技术手段短时间、广范围地触达消费者，实现以产品鼓励公众树立气候保护意识及绿色行为的目的。（一）构筑保险碳影响力，扩展可持续绿色空间CHAPTERTHREEGesualdo,G.;索萨，F。Mendiondo，新兴市场保险基金作为提高变化中流域水安全的适应措施。2020年5月3日至8日在奥地利维也纳举行的EGU大会会议记录。2323用户伙伴案例：“物联网+保险”科学风险定价培养用户绿色行为模式资料来源：公开资料背景：随着物联网的普及，保险公司将物联网与业务结合，开发创新的产品和服务，为用户提供健康、出行等全方位的事前保护成为可能。同时，借助物联网设备，保险公司能够获得更多的用户触点，增强为用户服务的能力，引导用户形成更为健康的生活方式、更为安全的出行方式。具体举措：2015年，众安保险与小米运动、乐动力等平台合作推出了步步保，是国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划。目前步步保与国内50多家智能手机、智能设备企业、运动健康APP达成合作。步步保模式中，用户通过智能设备记录每天的运动量，保险公司可以用此运动数据作为用户的健康风险测量依据，大大降低了“信息不对称”和“逆向选择”风险。运用“运动健康+保险理念（保险回归服务）”，实现用户主动的健康管理，同时的以“用步数买单”的理念，鼓励用户在可以选择的情况下尽可能的减少高碳排交通工具的使用。在其对用户绿色行为培养助力的同时，步步保通过“物联网+保险”机制实现高性价比、精准定价——将保险和可穿戴设备、运动大数据相结合，整合大量用户的运动健康数据，经过精算、核保、大数据等多个部门协作分析，实现基于运动步数的个性化定价及千人千面的保费核算机制。相比同类健康险产品，做到了高性价比与精准定价。影响：步步保产品实现了挖掘商业价值、降低承保风险以及培养用户健康绿色生活消费习惯的多赢局面，是保险业帮助用户培养绿色消费行为的优秀案例。未来当碳市场逐渐趋于成熟，个人“碳资产”具备可交易价值时，步步保的“物联网+保险”模式或许可发展出更多可能性。具体举措：2019年众安国际与马来西亚O2O移动平台Grab达成合作，成立合资公司并为Grab提供了定制化的数字营销平台。基于Grab在东南亚庞大的用户基础与众安保险科技技术赋能，Grab的创新型UBI（UsageBasedInsurance）车险-“E-Hailing”正式问世。“E-Hailing“基于通过车联网，只能终端以及车载自动诊断系统记录驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息以及周围环境等综合因素进行风险定价。UBI车险具有非常强的用户习惯培养属性，当用户驾驶行为规范时，用户车主能够享受到较为优惠的车险费用，那么车主将会因此将自身行为与直接经济利益相关联，从而培养良好的驾驶习惯。因UBI用户保费与行驶里程相关联这一特点，用户车辆使用越少保费越低，侧面鼓励了用户在非必要情况下的尽可能少的使用车辆从而减少碳排放。影响：在东南亚，这款UBI车险覆盖了超过15万Grab平台司机，上线后一周内有超过4万人加入了长期UBI车险订阅，这些司机中80%是私家车兼职。UBI车险的普及同时将使人们对与私家车的依赖性降低，推动共享汽车的使用，进一步推动绿色低碳发展。1、众安健康险：步步保培养用户绿色出行习惯2、众安国际：助力马来西亚UBI数字车险，引导用户绿色出行3534在低碳影响力模型之下，保险公司可以根据经营发展水平和低碳转型规划构建自身的绿色发展行动，并探索与各类绿色伙伴一道形成更大程度、更广范围的低碳影响。众安金融科技研究院绘制绿色伙伴雷达，以案例形式对保险公司在具备了足够的碳影响力下，如何与A、B、C、G端伙伴合作实现绿色可持续发展进行了详细阐述。（二）建立绿色伙伴雷达，助力多维度低碳发展CHAPTERTHREE图表13:保险公司绿色伙伴雷达数据来源：众安金融科技研究院绘制保险公司绿色政策支持绿色普惠政府伙伴社会伙伴用户伙伴行业伙伴金融伙伴代理人伙伴绿色行为培养绿色品牌建设绿色投融护航绿色渠道建设绿色助力绿色伙伴行业伙伴案例：车险低碳理赔，以“只修不换”代替“只换不修”资料来源：公开资料背景：过往车辆出现事故或遇到故障时，4S店或修理厂往往不做修理，直接更换零部件，这使得车辆维修成本上升，维修价格为车主带来较大的压力。具体举措：平安产险在全国分支机构推广“低碳理赔”模式，联手国内专业从事事故车辆特殊材质配件修复技术的迅驰九州公司，针对报损的事故车辆非功能性损坏的配件，推广“修复”技术。迅驰九州基于在塑料、玻璃纤维、铝合金、皮革等车用特殊材质上的技术和经验积累，针对事故车辆特殊材质配件的非功能性损坏部位，将受损配件以低碳修复技术进行维修，其维修成果不会影响车辆各方面的使用性能。影响：“只修不换”理赔维修模式，为车主提供了更多的车辆维修选择。这既能提高事故车辆的维修、理赔速度，帮助车主有效控制次年车险费率，也能极大降低资源消耗，减少碳排放。金融伙伴案例：平安产险为白鹤滩水电站工程建设提供保障资料来源：公开资料背景：作为“西电东送”的重要工程，白鹤滩水电站是长江“清洁能源走廊”的重要一环，总装机容量达1,600万千瓦，待全部投产发电后，其一天发电量可满足50万人一年的生活用电。但是该大型工程需要极大的前期投入，公开资料显示，白鹤滩水电站总投资近1,800亿元，其中，也需要保险发挥重要作用。具体举措：2016年起，平安产险作为首席承保人，承保了白鹤滩水电站主体工程右岸建筑工程一切险，保险保额达61.19亿元，承保份额70%，为白鹤滩水电站主体工程建设提供自然灾害及意外事故保险保障。在服务方面，从承保日起，平安产险安排专业团队常年驻点白鹤滩工程现场，为项目提供保险培训、风险查勘、日常巡查以及提供防灾防损物资等保险服务工作。此外，2019年，平安证券联席主承销国内首单绿色可交换债券——中国长江三峡集团有限公司2019年绿色可交换公司债券，规模达200亿，债券募集资金不低于70%用于白鹤滩、乌东德水电站建设。影响：2021年6月28日，白鹤滩水电站首批机组正式投产发电。白鹤滩水电站共安装16台单机容量100万千瓦水轮发电机组，这是目前世界上单机容量最大的水电机组。其中，平安产险为白鹤滩水电站主体工程建设提供自然灾害及意外事故保险，为工程成功建设提供保障。代理人伙伴案例：将低碳转型融入销售理念，帮助伦敦保险经纪人获得新的客户机会和业务方向资料来源：公开资料背景：在国际上，随着气候变化的监管压力增大，经纪人既会受到作为中介的气候相关监管要求的影响，也面临着对其自身管理和气候风险敞口披露的越来越严格的审查。具体举措：伦敦和国际保险经纪人协会（LIIBA）公开发表论文《OurroleinNetZero》，阐释保险经纪人在净零排放中的重要作用：保险经纪人具备专业能力；能够管理和降低风险；能够促成变化的发生、过渡和适应。在伦敦市场中，作为企业保险购买的主要渠道，批发保险经纪人可能受到转型风险的重大影响。随着企业风险状况和保险需求的变化，一些保险产品不再被需要，但也会产生新的风险保障需求。在此背景下，保险经纪人面临着风险与机遇并存的局面：部分经纪人过度依赖碳密集型行业的客户，但随着低碳转型，他们需要去开拓新的客户。此外，保险产品本身也会受到与气候变化相关的物理、转型或责任风险的影响。气候变化可能会影响保险价格，例如，在极端情况下，某些商业地产可能会由于潜在物理风险增加而变得“无法投保”，因此无法出租或购买。经纪人需要充分了解保险公司正在采取哪些措施使保险产品适应气候变化，以及这将如何影响消费者。影响：经纪人将低碳转型融入销售理念，能够由此获取新的客户机会和业务方向。在保险产品面临气候风险等情况时，经纪人能够作为保险公司和消费者之间的桥梁，帮助保险公司更好地实现低碳转型，帮助消费者更好地适应保险公司转型下产品的变化。3736CHAPTERTHREE在国际保险市场中，批发保险经纪人是零售保险经纪人和保险公司之间的中介。11政府伙伴案例：对无法承保的资产或事件，政府为保险公司提供支持资料来源：公开资料背景：气候风险将对某些资产或事件的可保性和定价产生深远的影响，从长远来看可能会使它们无法承保。具体举措：2021年8月，英国政府公布了一项7.5亿英镑的现场活动保险计划，以在新冠病毒不确定的情况下促进娱乐业发展。英国节日和活动组织者表示，由于需要自9月开始为来年做准备，因此缺乏保险可能会导致计划在2022年举办的活动被迫停滞。该计划由财政部与劳合社合作推出，这表明政府是保险公司有力的合作伙伴和支持者。该计划将通过保险公司提供，活动组织者可以购买政府强制取消的保险，用于未来因新冠病毒限制导致活动无法举行。影响：为了加强风险预防，保险公司在促进空间和气象科学、数据和风险建模方面的创新方面发挥着关键作用，保险公司和公共机构应密切合作，为基础设施投资创建新的有效平台，并提高所需法规的清晰度。同时成功展示了保险公司如何与所有利益相关者共同行动，例如：与其他利益相关者和客户共享更多信息和数据，以加强各方主体对保险行业的信任。此外，有效解决山火地区的大规模风险保障的错位，能够缩小风险敞口降低了对该行业的声誉风险。具有前瞻性的保险公司正在探索以下合作机会：◆获得野火合作伙伴认证的房主将不会面临针对野火危害的续约拒绝，这将有助于缩小因受野火影响房主的风险敞口。◆再保险公司正在与世界各地的政府合作，制定低碳基准、可持续保险指南以及预测未来与气候相关的建筑物和基础设施维修和更换成本的开放标准。◆从围绕智慧城市可持续技术的合作到开启清洁基础设施项目的伙伴关系，还有许多其他举措正在进行中。社会伙伴案例：非洲R4倡议在气候变化领域通过保险为缺乏资金的农民提供保障资料来源：公开资料背景：为了应对日益严重的灾害影响，国际政策正在强调风险转移和气候风险保险等金融工具的重要性。未能为应对极端天气事件提供充足的财政拨款，将给个别生产者、农业企业和政府带来沉重代价，并产生较长期的经济后果。这为在灾害风险管理和适应气候变化的早期规划阶段考虑风险转移工具创造了机会。与此同时，气候变化的影响使得一些风险难以获得保险，还可能导致更高的保险费，使得农民难以购买保险。具体举措：R4倡议使最贫困的农民能够购买农业保险：测试的保险产品之一是天气指数保险（WII），这是一种与当地农产品产量高度相关的指数保险产品。WII涵盖特定的危险或事件（在R4的情况下是干旱），并且赔付由预先指定的指数模式而不是实际产量触发，从而消除了现场评估的需要。与天气相关的损失补偿使农民能够避免出售生产性资产，并促进农业在气候影响下更快的恢复。可预测的收入可以减少消极应对策略，并鼓励农村家庭投资回报率更高的活动和技术。此外，保险也可以作为抵押品以更好的利率获得信贷。影响：据联合国世界粮食计划署（WFP）统计，截至2020年，R4通过四种风险管理策略的组合（包括保险的风险转移策略），惠及近180,000个农户（55%为女性），使孟加拉国、布基纳法索、埃塞俄比亚、肯尼亚、马达加斯加、马拉维、莫桑比克、塞内加尔、赞比亚和津巴布韦的约900,000人受益。3938CHAPTERTHREER4农村复原力倡议是一项联合国世界粮食计划署（WFP）和美国乐施会（OA）间的战略合作伙伴关系。以非洲之角风险转移适应（HARITA）倡议为基础，该倡议由美国乐施会和埃塞俄比亚的非政府组织提格雷救济协会（REST）于2009年发起。R4提高了脆弱农村家庭在面临危机时的复原力和粮食安全。224140研究院团队樊旼旼fanminmin@zhongan.com孟凤翔mengfengxiang@zhongan.com吴雨鸿wuyuhong@zhongan.com